Lo que ha pasado
Si usted niega haber autorizado una operación, el banco debe acreditar su autorización, sin que baste por sí solo el uso de sus claves. La Policía ha detenido a 43 personas por presuntas estafas dirigidas principalmente a mujeres mayores de 65 años. Según los investigadores, las aplicaciones falsas permitían obtener datos de tarjetas para retirar efectivo.
La clave legal
La ley vigente considera no autorizada la operación ejecutada sin su consentimiento. Si usted ordenó el pago bajo engaño, hay que examinar qué autorizó antes de aplicar esa devolución. El Supremo, en su sentencia de 9 de abril de 2025, confirmó que el registro del uso de un medio de pago no basta por sí solo para demostrar la autorización ni la negligencia grave del cliente. Además, el banco debe acreditar la autenticación, el registro y la contabilización correctos, y que ningún fallo o deficiencia de su servicio afectó a la operación.
Lo que no le han contado
- Avise en cuanto lo descubra. El máximo general es de trece meses desde el cargo, pero debe comunicarlo sin demora injustificada; esos plazos no se aplican si el banco no le proporcionó ni puso a su disposición la información exigida sobre la operación. Esperar puede impedirle obtener la rectificación.
- El reintegro debe ser inmediato. Para una operación no autorizada, el límite es el final del día hábil siguiente a que el banco la detecte o reciba el aviso. Puede exceptuarse si tiene motivos razonables para sospechar fraude y los comunica por escrito al Banco de España.
- Cuándo puede asumir el cliente hasta 50 euros de pérdida. Ese máximo se prevé para pérdidas por operaciones no autorizadas con medios de pago extraviados, sustraídos o apropiados indebidamente. Si no pudo detectar la pérdida, sustracción o apropiación indebida antes del pago, no se le atribuyen pérdidas conforme a esta regla, salvo fraude suyo. Tampoco asume pérdidas conforme a esta regla si se deben a la acción u omisión de empleados, agentes, sucursales o entidades a las que el proveedor haya externalizado actividades. Además, en caso de extravío, sustracción o apropiación indebida, queda exento si la operación fue no presencial y utilizó únicamente los datos impresos en el medio de pago, siempre que no hubiera fraude ni negligencia grave en la custodia de este y de sus credenciales de seguridad y lo notificara sin demora.
- La negligencia grave debe probarla el banco. Si las pérdidas se deben a fraude suyo o a un incumplimiento deliberado o gravemente negligente de sus deberes de seguridad o aviso, puede tener que asumirlas íntegramente. Pero si el banco no exigió autenticación reforzada —una comprobación de identidad con varios elementos de seguridad—, usted solo soportará pérdidas si actuó fraudulentamente. Salvo fraude suyo, tampoco soportará pérdidas por el uso de un instrumento extraviado o sustraído después de comunicarlo, ni cuando el banco no disponga de medios adecuados para notificar en todo momento el extravío o la sustracción.
¿Y a usted qué?
El aviso al banco debe hacerse sin demora. La entidad debe impedir nuevas utilizaciones del medio de pago y, si usted lo solicita, facilitarle una forma de acreditar la comunicación.
Fuentes: Noticia publicada en eldiarioLIBERAL (12/11); Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago, arts. 36 y 41-46; sentencia del Tribunal Supremo 571/2025, de 9 de abril.
Información general, no asesoramiento sobre casos concretos. Sección elaborada en colaboración con Abley Abogados. Jorge es un asistente de inteligencia artificial: no es abogado y esta pieza no es asesoramiento jurídico.